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车险费改规则落定 大公司更有优势中小险企迎考
2015-03-23 来源: 沃保网 浏览: 3222

车险行业常年亏损、大部分低风险车主为高风险车主买单的这一现象或有望转变。 


近日,保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称“《意见》”)。当下试点省市具有车险业务的财产险公司正在紧锣密鼓做费改准备,静待监管验收通过后正式面市。”某外资财险人士表示。 

随着车险费改方案确定,大小险企几家欢乐几家愁。“中小公司人才储备、数据不足,而大公司与小公司的竞争方式基本相同,车险费改后对大公司更有利些。”

低风险车主保费预计低于五折 

此次保监会《意见》明确车险费率改革中基准保费计算方法,增加了费率调整系数,并下放部分费率调整权力。 

“这次车险费率改革有两个大方向,首先是保险公司自主定价,盈亏自负,这样保险公司为了盈利必然会迎合客户需求,做到产品多样化,做好风险定价,让保费与出险情况基本匹配;第二个就是保护投保人合法权益,监管管住后端。”

保监会副主席曾在今年1月国务院政策例行吹风会上表示,商业车险的改革,实际上是把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者、车主,以激发保险公司发展创新的活力。 

“从价格方面看,低风险客户得到的价格折扣肯定比现在要大,而高风险客户保费涨得也会比较猛。”

现在普通渠道车险保费最低可以到7折,电销再降15%。“车险费改后,低风险客户保费预计低于五折,到四折左右。”上述大型财产险公司车险负责人表示,低风险客户不必再为高风险客户买单。 

基于以上情况,车主也会更关心自己的风险记录。“目前的情况是,国内大部分地方的车主都不关心自己的风险记录,但这次费改之后车主要为自己的风险情况买单了,他们会更关注自己的风险记录。” 

大公司更有优势 

“中国车险市场的竞争比世界上任何地方都激烈,也更混乱。”而费改方案实施后,价格放开,激烈的竞争不可避免。 

“同业之间不平衡性相对国外差别比较突出,大型保险公司拥有更多人才、数据资源,在渠道方面也更有优势,在大公司与中小公司竞争方式基本相同的情况下,车险费改后对大公司更有利些。自主定价后大公司也可以更好地把自己的优势发挥出来。”


“中小财险公司人才储备不足,包括精算定价、核保、风险选择等各方面人才不足。”对于核心资源(数据库与数据处理分析模型)掌握上,大小险企有很大差别。 

但车险费改即使对行业老大来说挑战也很大。“公司内部管理问题、创新能力问题是我们将要面临的最大挑战。”对于人保这样一家公司来说,机遇与挑战对半分,“但费改后我们很多优势也可以发挥出来,比如专业技术方面,风险定价,精细化管理,差异化服务都能更好地展现出来。另外,规模优势也令我们在抗风险方面较有优势。”除此之外,新定价模式下,单渠道核算模式或将浮出水面。电销渠道、车商渠道有可能独立核算,使成本控制更精细化。 

改革是大势所趋,但就我国车险实际情况来看,真正实现车险费率市场化困难重重。

车型定价的一个重要基础是统一的车型标准数据库,而车型标准数据库的资料需要积累一定的周期,才能够满足保险精算定价的需要。作为车型标准数据库建设的一个重要前提条件是统一车型代码。但我国机动车辆保险的统一车型代码工作相对滞后,这是由于我国的车型数量巨大,且复杂。从车型数量来看,目前我国汽车车型多达18万款,基本囊括全球主要汽车品牌和主要汽车型号,而同期日本仅有7000款车型,美国仅有10万款车型。 

除此之外,国内车险市场盈利情况不佳。费改后是否会引起恶性竞争,并推升行业整体综合成本率加速攀升至顶部,也成为各界担忧的主要问题。 

“但出现大问题的可能性也不大,这次保监会对费改试点选择非常慎重。”


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