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为母亲“订制”保险计划
2014-06-10 来源: 沃保网 浏览: 6574

导读:把保险产品作为节日礼物送给母亲,是子女报答父母养育之恩的上佳选择之一。建议不妨从实际状况出发,为不同年龄段的母亲“订制”相应的保险计划。

5月的第二个星期日是母亲节。在这天,人们会给母亲或爱人献上一束康乃馨或一份礼物。   但仅仅一天的心意和礼物,远不足以表达对母亲的关怀,不妨为母亲或爱人制定一份保险计划,给她带来充足的保障,让这份温暖持久延续。

让我们来看一看目前市场上种类繁多的保险产品,主要有寿险、意外险、健康险、养老险,还有万能险、投连险等投资型保险这几大类。 

寿险和健康险的特点是年纪越大的人,保费越高。曾经有一位高小姐想给57岁的母亲买一份人寿和健康保险,设计了一套组合方案后发现,母亲到身故时虽可获20万元的保障,但短短几年里,缴纳的保费竟高达8万元。可见,为超过55岁的父母投保寿险和健康险,需要好好考虑。

再看养老险和投资型保险。养老险的特点是在年轻时,为年老时储备养老金,投资型保险的特点是让现有的钱“生钱”。

至于意外险,从理论上来说,意外事件发生在同类人群身上的概率都是一样的,不管是年轻人还

是老人,因此,保险公司对老年人投保意外险并不会额外加收很多费用。但老人发生意外事故后,所需的医疗费用一般要超过年轻人,因此,为老人买一份意外险和意外医疗保险是非常必要的。   与寿险和健康险相比,意外险保额高而保费低。值得提醒的是,为身在外地的父母买保险,不要在外地买,一定要回到父母所在地购买。以自己为投保人,父母为被保险人,记得要让他们在投保单上亲笔签名。 

对于年轻点儿的母亲,比如30岁的女性而言,随着职位越来越高,压力也越来越大,在意外险的基础上,可以适当增加医疗保障。有一定经济能力的女性,还应尽早做养老的长期规划。养老保险属于生存领取,价格较贵。已经结婚生子的女性,购买险种时,还应综合考虑子女教育金方面的问题。

40岁以后的女性,子女逐渐长大成人,家庭处于成熟期,有一定财富积累,离退休也越来越近。此时买保险,应进一步加强养老险规划,根据自身经济能力,及时补充寿险和健康险。如果此前未购买过保险,则重大疾病保险和医疗保险仍然需要放在首位,同时附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。

此外,一些保险公司针对女性的特殊疾病,开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险,这类险种的保费相对便宜,保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病,也较适合买给40岁左右的女性。

老年母亲 老年意外险性价比高

由于老年人的生理特点,保险公司并不愿意把他们作为承保的对象。他们身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,开发老年险种,保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大,但多数保险公司都不愿意承担风险,去开发这类产品,出现了比较尴尬的局面。

即便有公司愿意放宽年龄限制,承保这类人群,给出的报价也是高得吓人。而若为55岁以上的老年人购买医疗险,尤其是重大疾病险,也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的,保险公司的成本摆在那里。

其实,从性价比的角度看,对于老年母亲,子女们倒是可以为其特别购买一些带有骨折保障的短期健康、意外类险种。老年人随着年龄增长,主要是在意外和疾病两方面存在风险,老年人尤其容易因为摔倒等意外事件而导致住院花费,因此含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。   中年母亲 按收入比例“分配”保费

如果母亲已经步入中年,孩子已经济独立或者即将工作,这个时候,母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力。所以,她们不再需要高额的寿险,而主要应该关注未来养老和医疗保障。首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系,让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。

在这个基础上,可以根据自己的能力,再为母亲尽早投保一些商业的健康医疗保险,甚至养老险。

至于具体的家庭保障安排技巧,专家认为可以让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短,经济能力还不足以为全家都购买到足额的保障,所以不妨让已成年子女保“大头”,母亲或父亲保“小头”,既能让保费成本限制在可以承受的范围之内,又能让全家都有基础保障,尽量分散家庭经济风险。 

青年母亲 合理安排针对性保障

有些家庭的丈夫也会考虑在母亲节给妻子买保险,作为节日礼物。对于这些35岁以下的年轻母亲,有能力的家庭当然最好能为她们安排好足够贴心的保障。

若是为“全职母亲”购买保险,则要考虑她们一般没有收入来源,而且一般不可能成为房屋按揭贷款的主贷人,因此在意外险和寿险两类包含家庭责任概念的险种上,可以辅以较低的额度,甚至不用安排寿险。丈夫可以为全职太太选购一些保障功能强的女性险,而不用过分在乎这类保险的寿险保障以及分红功能。

此外,有能力的先生还应该为全职太太安排好社会保障,以及未来的养老保障。若年轻的母亲与父亲同样是忙碌的职场人士,在家中是经济“半边天”,那当然要考虑较高额度的寿险和意外险,以保证他们对家庭的经济责任能一直履行。为这类年轻母亲购买女性险种时,与没有收入的孩子母亲也不一样,除了健康医疗、美容手术方面的保障,可以特别选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。而养老方面,由于她们本身有较好的收入能力,则不一定采用保险工具了。

当然,孩子的父亲在给孩子母亲选购保障时,不要忘了考虑自己的保障需求。若男方的收入较高,从道理上说,还是应该先为自己安排好最急需的一些保障。记住,必须首先为家庭的经济支柱做好保障。一旦家庭支柱发生不测,就很难再有能力为家人的保单继续支付保费。

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